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紫金农商银行:引导资本活水 为小微企业融资“

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  古都南京,紫金立业。作为“南京人自己的银行”,支农支小的理念与情结镌刻在紫金农商银行的骨子里。保持与小微企业血脉相连的情感联系,致力通过机制创新、产品设计与渠道拓展,为小微企业发展“舒筋通络”,成为该行始终传承的基因。

  “普惠金融是农商行守初心、担使命的根本任务和永恒课题,无论是上市前、还是上市后,践行好、发展好普惠金融使命,是我们的责任和义务,责无旁贷、义不容辞。”紫金农商银行董事长张小军表示,自2011年组建以来,该行始终坚守支农支小市场定位,浚通“小微”融资渠道,充盈发展“源头活水”。截至今年9月底,紫金农商银行各项贷款余额1005.88亿元,其中涉农及小微企业贷款余额397.8亿元,较年初增长46.8亿元;普惠型农户贷款和普惠型小微企业贷款余额106.9亿元,较年初增长19.1亿元。一个个数字,传递着该行在服务小微企业上的热忱与温度。

  建立制度与机制优势,是推进事业必须下好的 “先手棋”。通过强化制度支撑、调整考核重心、优化流程机制,聚合力、树导向、提效率,紫金农商银行打通服务小微企业的“最先一公里”。

  科学的制度,是最根本的引擎力。为加强普惠金融领域制度建设的战略定位,着力提升普惠金融服务水平,紫金农商银行出台了 《关于进一步加大支持民营企业发展的相关政策及配套措施》,制定起草了《紫金农商银行服务民营和小微企业工作落实方案》等,建立起完备的支撑支农支小发展的体制机制,为落实各项监管目标、服务实体经济提供了制度遵循。

  挥好考核“指挥棒”,引领工作重心向“小”打转。根据监管部门要求,紫金农商银行及时调整全年小微及涉农任务指标,将原小微贷款增长45亿元的目标调整为涉农及小微贷款全年增长138亿元,并层层落实责任。同时,该行出台相关措施,进一步将经营管理考核分值向涉农及小微贷款倾斜,将涉农及小微贷款考核权重逐步提高至50%以上。在每周召开的涉农及小微企业专题会议中,该行着力解决推动过程中存在的各项问题,潜心提升普惠金融覆盖面。

  优化业务流程,构建内部服务“高速公路”。服务小微,效率就是生命。紫金农商银行持续优化业务流程,实现业务安全极高、流程优化及简、客户体验极佳。在简化贷款办理流程上,该行前、中、后台合力攻坚。针对重点民营小微企业,前台调查人员、中后台审查审批人员平行作业,提前介入,建立重点民营企业审查审批“绿色通道”和大额授信预判制度等一系列措施。在做好风险管控的基础上进一步压缩受理与审批时间。建立贷款全流程限时办结制度,该行推行3000万元及以下小微企业贷款在15天内的“交货期”模式,如“房易融”产品目前仅需8个工作日。

  有无针对性强的金融产品,是检验一家银行小微金融服务能力的试金石。创新打造满足不同类群、不同发展阶段小微企业融资需求的系列产品,是紫金农商银行一以贯之的方向。

  在发展过程中,紫金农商银行重点优化创新面向小微企业和个体工商户的小额信贷产品,开展了房易融、科技文化贷、金陵惠农贷、税信贷和税微贷、市场快贷、金钢贷(钢铁贸易企业贷款)等品牌产品的市场调研、制度完善、产品迭代升级等工作,力争打造符合各分(支)行区域特点的“一行一特色”产品。

  多点开花,迸发效能。“房易融”是一款以优质房产抵押的经营性抵押类贷款,贷款户数1803户、余额24亿元,较年初增长1377户、17.5亿元;科技文化贷是为经南京市科委认定的科技型企业和进入统计名册的文化企业研发的创新贷款产品,包括知识产权贷、锦绣贷等细分产品,贷款户数303户、余额15.2亿元;“金陵惠农贷”由紫金农商银行与南京市财政局、市农业农村局共同创新推出,主要服务农业龙头企业、家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体,已累计投放1252户、金额22.9亿元,现有贷款户数807户、余额7.8亿元;“税信贷”是基于企业纳税大数据分析创新银税合作产品,最快3个工作日可下款,已投放632户、金额5.5亿元,现有贷款户数484户、余额3.5亿元;“市场快贷”是针对冻品、花卉、皮草、果品等四大特色市场小微企业客户量身打造的专属贷款产品,现有贷款户数71户、余额5258万元。每一类产品各有侧重又相辅相成,共同铸就了紫金农商银行小微金融的不俗实力。

  有多样有效的金融产品,更有减费让利的务实举措。为进一步降低小微企业融资成本,紫金农商银行打出“组合拳”。用好用足支小再贷款资金,加大民营企业和小微企业贷款投放,本年度已申请支小再贷款资金2亿元;积级对接南京市民营企业转贷基金,适时推出民营企业无还本续贷相关产品,减少民营小微企业贷款到期资金调头成本;严格落实“七不准”“四公开”要求,减免民营和小微企业各项费用。着重实际的举措,让小微企业在获得融资的同时,更能“轻身快行”。

  南京辉瑞肠衣有限公司是一家以猪小肠为主要原材料加工产品的企业,颇得国内外用户的青睐。2008年,该公司被南京市政府确立为“市级重点农业龙头企业”。但苦于融资难和融资贵问题,公司经营发展规模一直不温不火。2016年紫金农商银行客户经理上门走访,向公司主动介绍了该行推出的服务新型农业经营主体的特色支农惠农产品——“金陵惠农贷”。该产品具有纯信用、LPR利率(贷款基础利率)发放和贷款额度高等特点。经过三年多的合作,公司业务规模和营业利润均呈阶梯式的上升发展的趋势。

  南京金荷花农产品开发有限公司负责人薛治成表示,紫金农商银行工作人员为他们介绍了“金陵惠农贷”的细节,并针对企业实际资金使用需求,推荐了“先息后本”的还款方式,大大减轻了企业的还款压力。“为我们‘量身推荐’合适的贷款产品,不需要抵押物,服务还这么好,所以今年我们又申请了一笔贷款,依然选择紫金农商银行!”

  与小微企业面对面接触,深入了解企业需求,用脚步扩大小微金融的服务面、覆盖面,紫金农商银行深入贯彻落实银保监部门提出的 “不忘初心、牢记使命”“百行进万企”开展融资对接工作的要求,动员部署全行广泛参与到江苏地区“百行进万企”活动中,大力开展小微企业金融服务宣传和调研活动,不断提升小微企业融资效率,提高小微企业信贷渗透率。活动中,小微企业在该行新增开立结算客户6070户、有信贷业务企业401户。

  同时,立足 “服务三农、服务城乡、服务中小”的市场定位,推动信贷资源向“三农”倾斜。紫金农商银行与南京市财政、市农业农村局开展政银合作,用市场化手段探索解决农业贷款难的问题。紫金农商银行江北新区分行借力社会治理网格服务小微企业,与新区金融监督管理局、农业农村局、科技局等部门保持互动,定期获取区重点扶持企业、新型农业经营主体、科技创新企业等名单,逐户上门服务,打造银行与政府信息共享的“银政网格”。

  对于商业银行而言,小微企业、轻资产的创新型公司并非银行喜欢的客户。由于信用体系不完善,银企双方在信息获取上存在严重不对称情况,这在农户、小微企业身上尤为明显。但作为地方性银行,紫金农商银行从成立之初就秉持“立足地方、服务中小”的宗旨,创新与地方政府的合作,为更多的小微企业送去了金融“及时雨”。

  以紫金农商银行与建邺区政府合作的“补贴贷”产品为例,先由科技部门对辖区内高新技术企业进行筛选评审,并梳理企业预计能拿到的补贴金额。在此基础上,紫金农商银行与企业进行点对点对接。企业获得的来自政府各部门的补贴资金都可以成为“补贴贷”的授信依据,最多可贷补贴金额的95%。线月份推出至今,授信总金额已经超过3000万元。

  融通资源,畅通获客渠道。近年来,紫金农商银行通过与江苏省农担、江苏省再保集团等各类第三方公司合作,不断扩大普惠性担保贷款覆盖面。截至9月末,与该行有合作关系的融资担保机构18家,在保户数188户,在保余额5.4亿元,分别较年初增长67户、1.9亿元。同时,该行进一步加大商会、协会以及各类园区客户的营销力度,通过对核心客群营销带动获客面提升,持续强化与更多小微企业客户的粘合度与亲密度。

  为者常成,行者常至。服务小微,是一项久久为功的事业,需要持之以恒的精神与专业踏实的态度。紫金农商银行相关负责人表示,未来该行将持续强化制度体系、加强产品创新、拓展服务渠道,力争在小微金融发展上再创佳绩。


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